Банковские депозиты перекочуют в страхование жизни
Банковские клиенты, которым посчастливилось забрать свои деньги с депозитов, все чаще подумывают о том, чтобы доверить свои кровные страховщикам.
Страховые компании уверяют, что в нынешних условиях именно они смогут обеспечить небольшой, но стабильный доход. Однако инвестирование в страхование чревато серьезными рисками.
Только за 2 месяца украинцы сняли с депозитных счетов 19,3 млрд. грн. Всего же, по данным Нацбанка, за период кризиса вклады населения подтаяли на 86 млрд. грн.
Страховщики рассчитывают привлечь хотя бы часть этих денег.
С одной стороны, всеобщая паника работает против финансовых институтов. С другой — на руку лайфовому страхованию играет накопившаяся на рынке из-за массового оттока средств из банков сверхликвидность и фактор надежности компаний.
В условиях кризиса страхование дает возможность инвестировать деньги надежно и получать пусть небольшую, но прибыль.
Поэтому страховщики не видят ничего удивительного в том, что в разгар кризиса объемы поступлений от физлиц продолжают расти.
Между тем взаимоотношения компаний со старыми страхователями складываются непросто. Страховщики сетуют на снижение платежеспособности клиентов, многие из которых уже подумывают о том, как бы расстаться с компанией с наименьшими потерями для себя.
Это означает, что страхователи прекращают вносить страховые взносы. При этом договор продолжает действовать, но уже с меньшим покрытием (страховая сумма пересчитывается в соответствии с размером капитала, который успел накопить клиент на момент приостановления договора). На разрыв договоров страхователи решаются гораздо реже из-за жестких штрафных санкций, предусмотренных в лайфовых полисах.
Чтобы остановить отток страхователей, компании предлагают им уменьшить размер взносов по договору (разумеется, с параллельным снижением страховой суммы) или воспользоваться отсрочкой, которая в разных компаниях может составлять от 30 до 60 дней.
Все больше граждан переходят на оплату полисов в рассрочку, внося ежемесячные или ежеквартальные взносы, хотя при этом им приходится переплачивать от 5 до 10% от суммы годового платежа.
Еще одна тенденция на рынке — изменение валютных предпочтений страхователей. Из-за резкого роста курсов доллара и евро в портфелях компаний стали преобладать договоры в гривне. В нашем портфеле договоры в национальной валюте сегодня составляют порядка 75%.
Несмотря на внушительный объем средств населения, который потенциально может перекочевать из банков в лайф, страховщики не ожидают от нынешнего года рекордов.
Снижение динамики роста лайфового рынка вызвано резким снижением объемов кредитования. Продукты банкострахования (в том числе страхование жизни заемщиков) до недавнего времени составляли почти половину, а у ряда страховых компаний до 90% от общего объема страховых портфелей.
Фактически отсутствует спрос на страхование жизни и со стороны предприятий, которые активно сокращают свои страховые бюджеты.
Рынок корпоративных продаж, только-только начавший оживать в 2008 году, опять заморожен года на два как минимум. Поэтому по итогам года лайфовый рынок может показать отрицательный результат.
Еще один фактор, сдерживающий приток средств в лайфовое страхование, — отсутствие фонда гарантирования вкладов подобного банковскому, из которого могли бы выплачивать возмещения в случае банкротства СК.
При этом ситуация с платежеспособностью компаний сегодня далека от благополучной. Львиную долю резервов страховщики сконцентрировали на банковских депозитах. Однако многие банкиры перестали возвращать даже те вклады, срок по которым истек.
Если у страховщика возникнут проблемы с возвратом депозитов, при отсутствии поддержки акционеров или состоятельного инвестора компания может обанкротиться.
Многим компаниям, особенно украинским, будет нелегко перекрыть такие убытки, так как у их акционеров сейчас нет денег.
