Как правильно заключить договор страхования жизни? Пошаговая инструкция

НБУ запустил информационную кампанию по защите прав потребителей страховых услуг «Знай свои права: страхование «. Мы публикуем навигатор для потребителей страховых услуг и рассказываем, как правильно заключить договор страхования жизни.

Договор страхования жизни – это возможность обеспечить себя и родных финансовой защитой в случае непредвиденных обстоятельств. Он работает как для накопления средств на будущее, так и для финансовой безопасности при тяжелых болезнях, несчастных случаях или смерти.

Классы страхования жизни

• Класс 19: Страхование жизни
• Класс 20: Свадебное страхование / Страхование к рождению ребенка
• Класс 21: Инвестиционное страхование жизни
• Класс 22: Непрерывное страхование здоровья
• Класс 23: Пенсионное страхование

Страховщикам запрещено осуществлять деятельность по классам 21 и 22 без специального закона.

Выплаты по договору страхования жизни обеспечивают финансовую защиту семейного бюджета при потере основного дохода из-за смерти или тяжелого заболевания.

Определение потребностей в страховании жизни

Страховщик должен заключать договоры страхования только выяснив потребности клиента. Перед заключением договора целесообразно получить индивидуальную консультацию у страховщика или посредника. Это поможет сделать обоснованный выбор и заключить договор, отвечающий вашим потребностям.

Подготовка к заключению договора

Вы можете получить полную информацию об условиях страхования. Информацию о стандартном продукте предоставляют бесплатно в стандартизированном формате для легкого сравнения предложений различных страховщиков. Поскольку она будет в стандартизированном формате, вы можете легко сравнить предложения различных страховщиков по аналогичным продуктам.

Для удобного и быстрого ознакомления с условиями страхового продукта страховщики и страховые посредники обязаны разместить на своих веб-сайтах информацию о ключевых условиях страхового продукта. Как результат, вы сможете сравнить предложения и выбрать самый лучший вариант.

Поиск страховой компании

Убедитесь в надежности страховщика. Важно проверить наличие лицензии и ознакомиться с информацией о страховщике и его деятельности. Так вы сможете принять обоснованное решение и найти надежного страховщика.

До заключения договора страховщик или страховой посредник должен предоставить вам в качестве потенциального клиента следующую информацию:

• наименование, местонахождение, идентификационный код страховщика по ЕГРПОУ;
• сведения о лицензии страховщика и способе ее проверки;
• перечень услуг, которые могут предоставляться по запросу клиента, а также порядок и условия консультирования по страховым услугам;
• вид вознаграждения, которое работник по реализации страховщика получит при заключении договора страхования, в том числе порядок и условия его выплаты;
• информацию о любых других платежах (кроме страховых премий), которые клиент будет обязан уплатить в случае заключения договора страхования;
• информацию о механизмах и способах защиты прав потребителей финансовых услуг;
• другую информацию, определенную в законах Украины и нормативно-правовых актах Национального банка как регулятора рынка страховых услуг

.

Если предложение заключить договор страхования вы получили от страхового посредника в соответствии со статьей 88 Закона Украины «О страховании», вы имеете право получить исчерпывающую информацию и о таком страховом посреднике.

Перед тем как принять окончательное решение, советуем осуществить самостоятельную проверку. Узнайте наличие лицензии у страховой компании или поинтересуйтесь информацией о страховом посреднике, который предлагает вам заключить договор страхования.

Благодаря Комплексной информационной системе Национального банка можно осуществить поиск в Государственном реестре финансовых учреждений по текущей дате и проверить информацию о страховщике.

Исследуйте онлайн-ресурсы страховой компании. Вебсайт страховщика должен содержать четкую и актуальную информацию о страховой компании, ее владельцах, руководстве, отчетности, страховых продуктах, которые она предлагает.

Каков результат? В результате осуществления сквозной проверки вы сможете больше узнать о страховщике или страховом посреднике, дополнительных платежах, механизмах защиты ваших прав, а значит сделать обдуманный выбор и найти страховщика, которому будете доверять.

Заключение договора страхования жизни

После получения всей нужной информации наступает время заключения контракта. Страхование может быть рисковым, накопительным или комбинированным. После получения всей преддоговорной информации и воплощения выбора наступает время заключения контракта. Он может быть уложен в бумажной или электронной форме.

Договор страхования жизни, содержащий рисковую составляющую

Заключается на случай смерти застрахованного лица, а также может включать страхование в случае возникновения одного или нескольких вспомогательных рисков (например, болезни или травмы). Страхователь получает защиту при наступлении нежелательных событий, связанных с риском потери им здоровья, трудоспособности или жизни.

Договор страхования жизни с накопительной составляющей

• По договорам накопительного страхования жизни страховая компания не просто сохраняет финансовые сбережения клиентов, но и инвестирует их в различные активы и умножает. Ежегодно вам будет начисляться дополнительный инвестиционный доход, если это предусмотрено условиями договора, размер которого зависит от результатов инвестиционной деятельности выбранной страховой компании.
• Законодательство определяет перечень того, что обязательно должно указываться в договоре страхования (статья 89 Закона Украины «О страховании»).

На что следует обратить внимание при заключении договора страхования?

• Размер страховой суммы, в пределах которой вы сможете получить страховую выплату при наступлении страхового случая.
• Перечень страховых рисков – это непредсказуемые возможные события, на случай наступления которых осуществляется страхование. Страховые риски, указанные в договоре, могут относиться к нескольким классам страхования одновременно.
• Список исключений из страховых случаев. Например, в договоре может быть указано, что страховая компания не произведет страховую выплату, если застрахованный погиб при наступлении определенных обстоятельств (землетрясения, наводнения или иного стихийного бедствия).
• Период ожидания – промежуток времени между уплатой страховой премии и ожидаемым наступлением страхового случая по риску до жизни или завершению срока действия договора.
• Дата, периодичность оплаты и размер страховой премии. Договор обычно начинает действовать только после уплаты страховой премии в полном объеме или его первой части (на следующий день или через определенный период). Страховая премия при заключении договора накопительного страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов.
• Порядок действий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Несвоевременное уведомление страховщика о таком событии в основном становится причиной отказа в предоставлении страховой выплаты.
• Права и обязанности сторон контракта.
• Сроки принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, порядке и условиях осуществления страховых выплат.
• Наличие приложений, ссылок на связанные документы и их содержание.
• В каких вариантах контракт страхования жизни прекращает действовать.
• Порядок и сроки получения выкупной суммы, уплачиваемой страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни.

Дополнительно к информации, которая имеется во всех договорах страхования, в договоре страхования жизни должны указываться и другие условия.

Обязательно обратите внимание на следующее:

• Информация о застрахованных лицах, выгодоприобретателях по каждому страховому случаю.
• Минимальный (гарантированный) размер выкупной суммы или порядок расчета такого размера на конец каждого года действия договора страхования жизни (или на более короткий период).
• Размер (величина) инвестиционного дохода, применяемого для расчета страхового тарифа (размер гарантированного инвестиционного дохода), если таковой предусмотрен условиями договора.
• Порядок начисления и уведомления о бонусах и/или о результатах участия в доходах страховщика по договорам страхования жизни, предусматривающих или прямо не исключающих такие условия.
• Размер, условия и сроки осуществления страховых выплат в форме аннуитета (периодических выплат), если в договоре определена такая форма страховых выплат.
• Исчерпывающий список документов для получения выкупной суммы и срок ее выплаты.
• Форма, порядок расчета, условия и сроки осуществления страховой выплаты по каждому отдельному страховому случаю;
• Условия перерасчета (изменения) размера страховой суммы и/или периодических выплат.
• Порядок смены страхователя или страховщика по договору страхования жизни.

Внимательно изучив договор страхования, вы будете уверены в своей страховой защите, знаете, как действовать в случае наступления страхового случая, избежите недоразумений и споров со страховщиком по страховой выплате и сможете получить качественные страховые услуги.